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贷款知识
如何制定合理的还贷计划?
上传日期:2014-05-23 本文作者:

房贷新政对还贷计划的影响逐渐显现。月供产生变化后,制定合理的还贷计划,对于提升家庭整体生活水平有着很大的裨益。自去年以来,央行连续下调贷款利率以及出台的各项贷款新政策无疑为购房者提供了支持,春节刚过,不少贷款人已经可以享受到7折的房贷利率,面对每个月可以节省下的固定支出,如何制定一项合理的还贷计划,从而提升家庭整体生活水平,不妨让理财专家来为你支几招。

  理性看待提前还贷

  从历年情况来看,由于借款人手头资金相对宽裕,每年岁末年初都是各银行住房按揭提前还贷高峰期,但是去年以来央行连续下调贷款利率,使得房贷借款人在提前还贷问题上还是表现得相当理性。

  其实,提前还贷并非人人都适用,需要具备一定的条件:其一,手头要有一笔现成的闲置资金。所谓闲置资金,是指这笔资金处于不产生投资收益或者收益率很低的状态,如果目前手头资金正在进行有效的投资运作,且获得的收益率又高于住房贷款利率,那么完全可以投资收益来抵消房贷利息支出,而不必急于提前还掉银行贷款。由于银行一般要求提前偿还的贷款金额不能少于原贷款合同规定的月还款额的5至6倍,因此,手头的闲置资金应达到一定的水平。其二,提前还贷成本支出不可高于通过提前还贷所减少的利息支出。在某些情况下,提前还贷是要付出成本的。比如,合同履行未满一年时进行提前还贷,银行将按一定比例收取违约金。如果提前还贷成本支出高于通过提前还贷所减少的利息支出,显然是得不偿失的。另外,对于某些收入变化较大的借款人,在选择提前还贷时,还得兼顾家庭的意外开支和未来开支,比如孩子的入学、就医、保险等等,即使未来无重大开支计划,从家庭理财规划的角度考虑,一般也至少应保留半年的家庭年收入以备不时之需。

  巧用公积金冲还贷

  对于使用公积金冲还贷的购房者来说,在安排贷款计划时,首先计算每月的公积金账户的金额。目前,公积金冲还贷主要有两种方式:一种是一次性还款法,即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后,借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限,重新计算的月还款额继续按月还款的办法,提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和;第二种是停还若干月法,即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后,根据提取的公积金余额与当前月还款额的倍数取整后,停还相应月数的办法,停还月数不得超过12个月。停还结束后借款人须继续按月还款。提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和。


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